Как и какой кредит выбрать?

Погашать кредит необходимо вовремя – первое, что следует усвоить при обращении за кредитом. Прежде чем оформлять ссуду определите, справиться ли ваш бюджет с ее погашением. Как рассчитать приемлемую сумму кредита? Для каждого она индивидуальна. Допустимым считается кредит, который можно выплатить в течение двух лет без ограничения собственного потребления. Приобретать в кредит что-либо под действием эмоций пагубная практика. Поэтому, второе, что необходимо учитывать, обращаясь за кредитом — это острота потребности в имуществе (предмете или услуге), которое приобретается на заемные средства. Прибегать к кредиту следует только при острой необходимости в покупке. Приобретение в кредит телевизора неосмотрительная покупка, а вот без холодильника обойтись практически невозможно. Третье, что стоит сделать, приняв решение о кредите – осмысленно подойти к его выбору. Любая организация предлагающая кредит зарабатывает на этом, в этом смысл ее деятельности. Обращаясь за кредитом необходимо выяснить стоимость обслуживания кредитного займа, какие платежи в нее включены, возможно, от некоторых из них можно отказаться.

Денег до зарплаты хронически не хватает

Стоит внимательно изучить свои расходы. Очевидно некоторые из регулярных покупок вам не по карману. Постарайтесь сменить работу, большие доходы оптимальный вариант сокращения разрыва между расходами и доходами. На время поиска стоит отказаться от чрезмерных трат, это позволит вписаться в рамки бюджета семьи.

Не стоит оформлять кредит. Обратитесь в банковское учреждение для оформления кредитной карты, с которой в банкомате денежные средства снимаются без комиссии. Этот вид карт в сравнении с наличным кредитованием обладает рядом преимуществ. Покупки в магазинах можно произвести в рамках кредитного лимита. Этот займ является бесплатным, при условии его погашения до окончания срока льготного периода. В случае острой необходимости в наличных средствах благодаря кредитной карте можно сэкономить. Основное условие – своевременное погашение долга. Для примера рассмотрим карточку Альфа-банка “Максимум наличка”. В случае получения в банкомате 5000 гривень и возврата их через 7 дней стоимость обслуживания такого займа обойдется в 30 гривень при 0,6% годовых. Наличный кредит в любом банке будет стоить значительно дороже – порядка 30% годовых.

Не теряйте бдительности и подробно познакомьтесь с условиями пользования кредитной картой. Стоимость кредита по карте может быть дорогой из-за дополнительных комиссий.

Что выбрать кредитную карту или кредит?

Как правило, кредитная карта более выгодна, чем оформление кредита. При сравнении переплаты по кредитам и картам ссуд до 12000 гривень, кредитные карты лидируют с большим опережением.

У кредита два преимущества. Первым является размер займа. Кредитная карта не решит проблему при острой потребности в ста тысячах гривень. Второе – скорость оформления ссуды. Микрофинансовые организации предоставляют ссуду в день обращения за ней. Вопрос в сумме переплаты за взятые в долг средства. Для ссуды на небольшую сумму на непродолжительное время выгода кредитной карты неоспорима. У кредитной карты есть еще один положительный момент она помогает решить проблему регулярной нехватки средств в течение продолжительного времени. Потратив полчаса на оформление карты, вы откроете многолетнюю кредитную линию.

Как выяснить, могу ли я рассчитывать на кредит?

Ответ на этот вопрос можно получить, только обратившись в банк. После подачи заявки на кредит и документов на его получение, кредитор их изучает и выносит свой вердикт: либо отказать в займе, либо его предоставить. При наличии проблем с подтверждением источника доходов, скорее всего вам откажут. Обладателям официальной зарплаты выше средней и хорошей кредитной истории рады в любом банке. Заемщик, который не может представить справку о доходах, столкнется с необходимостью убедить кредитора в своей добросовестности. Заемщику с невысокой официальной зарплатой кредиты выдаются неохотно.

Не застрахованы от отказа даже клиенты, у которых идеальная кредитная история. Бывают случаи отказа в предоставлении кредитов сотрудникам целых отраслей. Если банковское учреждение предоставило много кредитов, к примеру, компаниям, занятым в IT-индустрии, работники данной отрасли могут столкнуться с отказами. Объяснение такому поведению банков следующее – банк мог исчерпать лимиты, разрешенные НБУ, на кредитование данной отрасли. Ряд банков отказывают в предоставлении потребительских кредитов частным предпринимателям, оформленным как наемные работники.

Для того чтобы застраховаться от возможных отказов следует подать кредитную заявку в разные банки.

На какой размер кредита я могу рассчитывать?

Однозначного ответа нет, так как каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. В среднем в банковском учреждении можно рассчитывать на большую сумму ссуды, чем в микрофинансовой организации. Чаще всего микрофинансовые организации кредитуют “до зарплаты”. Предоставляя небольшие займы у них несколько ниже требования к заемщикам. Это повышает риски, поэтому в микрофинансовых организациях такие высокие проценты. Их деятельность ведется из расчета на добропорядочность большинства клиентов, погашающих кредит. Повышенные проценты, оплачиваемые честными заемщиками, восполняют невозвраты других клиентов. Ложным будет утверждение, что микрофинансовые организации сорят деньгами направо и налево. В их распоряжении есть базы заемщиков, и чаще всего они имеют представление о клиенте. Они могут предоставлять кредиты с нулевой, или близкой к нулю, ставкой. Такой заем является “пригласительным билетом” на незначительную сумму. При обращении за следующим кредитом заемщика может ждать более высокий процент.

Дисциплинированные и постоянные клиенты могут рассчитывать на солидный кредит в микрофинансовой организации. Похожая стратегия поведения с заемщиками и у банков. Платежеспособность и дисциплинированность клиента – главное для них. К изучению платежеспособности они подходят с большей щепетильностью, так как предоставляют кредиты на большие суммы. При определении суммы кредита изучается информация о финансовом положении заемщика. Что оказывает влияние на финансовое положение? Прежде всего, заработная плата, а также другие доходы – банковские депозиты, сдача в аренду недвижимого движимого имущества. Для некоторых банков свидетельством платежеспособности могут быть штампы в заграничном паспорте, подтверждающие факт пребывания в других странах. Это непрямые методы оценки доходов заемщика.

Возможен ли кредит без справки, подтверждающей доходы?

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Это определяет кредитная политика банковского учреждения или микрофинансовой организации. Некоторые из них практикуют выдачу кредитов клиентам, не имеющих официального места работы. Но при крупной сумме кредита подтверждение платежеспособности распространенная практика.

Как банковскими организациями проверяется платежеспособность?

Для получения кредита клиенту необходимо заверить представителя банковского отделения в своей платежеспособности. Для этого можно предоставить: справку о заработной плате с места работы, документы подтверждающие факт владения недвижимостью, автомобилем или прочим дорогим и ликвидным имуществом. Требования к списку документов в каждом банке индивидуальны. Обязательными в таком списке являются паспорт и оригинал идентификационного кода (ИНН). Но имея на руках только эти документы, претендовать на крупный кредит не стоит. Перед предоставлением кредита банки прорабатывают кредитную историю заемщика. Для этого делается запрос в специальную организацию – бюро кредитных историй.

То, что вы не знакомы со своей кредитной историей не свидетельствует об ее отсутствии. Стоит ее проверить перед обращением в банк за кредитом, чтобы исправить возможные ошибки в ней.

К оформлению кредита стоит подготовиться заранее. Чаще всего справки действительны в течение 6 месяцев. Подготовленные заранее документы помогут сэкономить время и нервы.

Могут ли дать ссуду с испорченной кредитной историей?

Это на усмотрение финансового учреждения. Есть банки, отказывающие в кредите тем клиентам, у которых была единственная просрочка по выплатам много лет назад. Для подстраховки следует подать заявку в несколько финансовых организаций. На некоторых интернет ресурсах существует специальный сервис, который отправляет заявку сразу в несколько учреждений, специализирующихся на выдаче кредитов.

Какая цена кредита?

В ежемесячную плату за кредит включены две части. Одна – это “тело” кредита, то есть та сумма, которую вы взяли в долг. Вторая – собственно плата за кредит, которая состоит из процентной ставки и разных комиссий.

Наличное кредитование – это самый дорогой вид кредитов. Невероятным везением считается наличная ссуда под 50% годовых. Типичной является 100% переплата по такому кредиту. То есть, вернуть придется сумму равную двум взятым кредита.

Прежде чем оформлять кредит проведите расчет стоимости его обслуживания. Непременно уточняйте условия кредитования в финансовом учреждении. Получите ответы на все вопросы, которые у вас возникли. Обязательно выясните необходимость страховки, наличие разовых или регулярных комиссий, а также прочих дополнительных платежей. При планировании кредита на небольшую сумму расспрашивать следует с особой тщательностью. В кредитовании существует правило «чем меньше, тем дороже». Банками распространена практика установления разового платежа или фиксированной комиссии. В этом случае, если разовый платеж за оформление кредита равен 500 гривень при кредите в 10 000 переплата за счет этого платежа составит 5%, а при ссуде в 1000 гривень уже 50%.

Способы погашения ссуды

Выплачивать ссуду, что в банках, что микрофинансовых учреждениях можно как наличными платежами, так и безналичными переводами. Для оплаты кредита путем внесения наличных средств можно воспользоваться кассами, терминалами самообслуживания, или банкоматами, в которых есть купюроприемники. Для безналичных платежей стоит воспользоваться системой карточных переводов или интернет-банкингом. Будьте внимательны, платежи за кредит могут проводиться с комиссией. Она может взиматься как банком, в который переводятся средства, так и системой, осуществившей перевод. Не исключено, что комиссию придется заплатить обоим участникам денежного перевода – и банку и системе.

Может быть предусмотрена комиссия и за внесение платежа по кредиту через кассу. Например, сняв 2000 гривень наличными с карточки Альфа-банка «Максимум наличка», при последующем возврате этой суммы через кассу банка комиссия составит 50 гривень, в банкомате этот платеж составит 15 гривень. Бесплатное погашение долга, возможно, путем пополнения карты безналичным платежом. Менеджер финансового учреждения обязан ответить на ваши вопросы о возможных комиссиях и способах их минимизировать или избежать.

Что делать, если погашать кредит нечем?

Главное не паниковать и не отчаиваться. Организация, выдавшая кредит преследует цель получить прибыль, а не создать проблемы для вас. Как только вы осознали, что своевременно оплатить очередной платеж по кредитному договору вы не успеете, идите в банк. Изложите сложившуюся ситуацию и выслушайте встречное предложение. Нелишним будет разобраться, не дороговат ли кредит. Иногда банковские учреждения проводят рефинансирование кредита с более выгодными вариантами его погашения. Обратитесь в другие банки и узнайте условия рефинансирования у них, возможно, вы найдете банк, который предложит вам более выгодные условия, чем те, что прописаны в действующем договоре.

0 ответы

Ответить

Want to join the discussion?
Feel free to contribute!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *